5 เรื่องเงินทอง เร่งจัดการ โค้งสุดท้ายของปี

ติดตามข้อมูลข่าวในการลงทุนทองคำได้ที่ 

http://www.facebook.com/HSHgoldfutures

กูรูการเงิน 3 คนมาช่วยลิสต์ให้ว่ามีเรื่องเงินๆทองๆบ้างที่เราควรทำก่อนหยุดยาวไปเคาท์ดาวน์กันในคืนข้ามปี

นับถอยหลังอีกแค่ 10 กว่าวันก็จะก้าวเข้าสู่ปีใหม่กันแล้ว ถ้าเมื่อต้นปีคุณมุ่งมั่นว่าจะลงมือทำหลายสิ่งหลายอย่าง แต่ยังไม่ได้ลงมือทำ ก็ถือว่ายังพอมีเวลาให้สะสางกัน


เฉพาะในโหมดของเรื่องราวทางการเงิน ก็ถือว่ามีหลายสิ่งให้คุณต้องจัดการ แต่ในช่วงก่อนสิ้นปี มักเป็นช่วงชุลมุนของชีวิต ที่บางคนอาจต้องเร่งมือจัดการเคลียร์งานกองพะเนินให้เสร็จสิ้นก่อนหยุดยาวไปพักผ่อนช่วงปีใหม่

โดยเฉพาะในปีนี้ เราเพิ่งผ่านพ้นมหาอุทกภัยมาหมาดๆ หลายคนจึงยังสาละวนอยู่กับการจัดการซ่อมแซมบ้าน ออฟฟิศ โรงงาน จนอาจลืมว่ามีเรื่องเงินๆ ทองๆ อีกหลายอย่างที่เราต้องลงมือทำในช่วงโค้งสุดท้ายของปี

Fundamentals ให้กูรูด้านการเงิน 3 คนช่วยลิสต์ให้ว่ามีอะไรอีกบ้างที่เราควรทำก่อนหยุดยาวไปเคาท์ดาวน์กันในคืนข้ามปี

****
O ซื้อกองทุนประหยัดภาษี

เรื่องการเงินที่ต้องสะสางเป็นอันดับแรกก่อนสิ้นปีในทัศนะของ "จารุลักษณ์ เรืองสุวรรณ" ผู้อำนวยการอาวุโส ฝ่ายการขายและการตลาด บลจ. แอสเซท พลัส คือการซื้อกองทุนประหยัดภาษี เพื่อให้ได้สิทธิลดหย่อนภาษีอย่างสมบูรณ์แบบผู้ลงทุนควรซื้อกองทุนประหยัดภาษีทั้งกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) และกองทุนหุ้นระยะยาว (LTF) และเพื่อไม่ให้การซื้อกองทุนประหยัดภาษีเป็นภาระที่หนักและมากเกินไปในปลายปีเช่นนี้ แนะนำให้สมัครเข้าโปรแกรม Saving Plan ซึ่งจะหักบัญชีอัตโนมัติเพื่อซื้อกองทุน RMF/LTF อย่างสม่ำเสมอทุกเดือนตั้งแต่ต้นปีจะได้เป็นการจัดระเบียบทางการเงินอย่างหนึ่ง และอาจจะลงทุนเป็นเงินก้อนเพิ่มเติมอีกครั้งช่วงปลายปี

ด้าน "ดร.เมธี จันทวิมล"ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการ บริษัท แอ๊ดวานซ์ไลฟ์ ประกันชีวิต หรือเอไลฟ์ มองว่าหลายคนอาจจะยังไม่ทราบถึงวัตถุประสงค์ที่แน่ชัดของตัวเองในการเลือกซื้อผลิตภัณฑ์การเงินต่างๆ เพราะโดยทั่วไปจะมองเพียงการลดหย่อนภาษีเท่านั้นเอง แต่ไม่ทราบว่าสิ่งที่ซื้อไป อาจมีความเสี่ยงขาดทุน อาจกลายเป็นภาระผูกพันในระยะยาว หรือทำให้ขาดสภาพคล่องในอนาคต ในการวางแผนภาษีส่วนบุคคลนั้น เขาเปรียบเงินที่ได้รับคืนจากการลดหย่อนภาษีเป็นผลตอบแทนจากการลงทุน ซึ่งจะมีมากน้อยตามฐานภาษีของคุณเอง เช่น คนวัยทำงาน เงินเดือน 60,000 บาท ไม่มีภาระหนี้อื่นๆ เมื่อคำนวณแล้ว จะต้องเสียภาษี 61,000 บาท หรือประมาณ 8.5% ของรายได้ทั้งปี

"ในการเลือกซื้อกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ และกองทุนรวมหุ้นระยะยาว ผมถือว่าเป็นส่วนหนึ่งของการสร้างความมั่งคั่ง Wealth Creation ทั้งระยะกลาง และระยะยาว ส่วนการเลือกซื้อประกันชีวิตนั้น จะเป็นทั้งการช่วยเพิ่มในด้าน Wealth Creation และ Wealth Protection ควบคู่กันไป"

เขาแนะการซื้อกองทุนประหยัดภาษี ว่าถ้าเป็น กองทุน RMF ควรเลือกกองทุนรวมที่มีนโยบายสอดคล้องกับระยะเวลาการลงทุนที่เหลือของคุณ และความเสี่ยงที่คุณยอมรับได้เป็นหลัก เช่นหากอายุในช่วง 30-40 ปี สามารถรับความเสี่ยงได้ปานกลางถึงสูง ควรเลือกลงทุนในกองทุนรวม RMF แบบหุ้น แบบผสม หรือทองคำ ระยะเวลาลงทุนที่เหลืออีก 15-25 ปี จะช่วยลดความผันผวนของตลาดลงได้ แต่หากอายุในช่วง 40-50 ปี ควรปรับลดระดับความเสี่ยงมาเป็นปานกลางถึงต่ำ และลงทุนในกองทุนรวม RMF แบบผสม แบบตราสารหนี้ หรือตราสารเงิน และช่วง 5 ปีก่อนเกษียณ อาจปรับลดระดับความเสี่ยงลง และลงทุนในกองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำจะสามารถคาดการณ์จำนวนเงินก้อนที่จะได้รับจากกองทุนเมื่อครบกำหนดขายได้ และยังช่วยรักษาเงินต้นเป็นหลัก

ส่วน กองทุน LTF เขามองว่าเป็นกองทุนเพื่อใช้จ่ายในระยะปานกลาง 3-5 ปีข้างหน้า ควรลงทุนในกองทุนที่มีนโยบายการจ่ายเงินปันผล เนื่องจากกองทุน LTF จะมีสัดส่วนลงทุนหุ้นอย่างน้อย 65% ซึ่งมีความเสี่ยง ดังนั้นการได้รับเงินปันผลคืนมาระหว่างการถือครอง จะช่วยในคุณสามารถลดต้นทุนจากราคาที่ซื้อได้ แนะนำให้ซื้อกองทุน LTF ประเภทจ่ายเงินปันผล มีประวัติการจ่ายปันผลสม่ำเสมอ 2-3 กองที่จ่ายปันผลไม่ตรงกัน และควรทยอยซื้อหน่วยลงทุนจะดีกว่าการซื้อในครั้งเดียว แม้ว่าจะไม่ทันในปีนี้ คงต้องเริ่มกันในปี 2555

Oดีไซน์โบนัส..ใช้ให้เกิดประโยชน์

สำหรับคนที่ได้โบนัสประจำปี เป็นอีกเรื่องหนึ่งที่คุณเตรียมจัดการเงินก้อนนี้ให้เกิดประโยชน์ที่สุด จารุลักษณ์บอกว่าเงินโบนัสจัดเป็นรายได้ประเภทหนึ่งมีผลให้ฐานภาษีของผู้ลงทุนเพิ่มสูงขึ้น ดังนั้น การจัดสรรเงินโบนัสให้เกิดประโยชน์ต้องมองการณ์ไกล

ข้อแรก สำรองเงินโบนัสส่วนหนึ่งเพื่อซื้อกองทุนประหยัดภาษี เพราะฐานภาษีจะเพิ่มขึ้นจากรายได้ที่มาจากโบนัส ข้อสอง สำรองไว้สำหรับภาวะฉุกเฉินในปีหน้า อาทิเช่น ภัยธรรมชาติ การซ่อมแซมบ้าน รถยนต์ และสาม สำรองไว้สำหรับคนข้างหลัง เช่น การศึกษาลูก หลาน หรือเก็บเป็นเงินออมประมาณ 40% โดย 20% อาจเลือกฝากเงินระยะสั้นไม่เกิน 6 เดือน อีก 20% แบ่งการออมเงินเป็นระยะเวลา เพื่อจะได้สามารถจัดสรรการใช้สอยได้ อาทิเช่น กองทุนอายุ 3 เดือน หรือ 6 เดือน ถ้าเป็นคนโสดไม่มีภาระมากนัก อาจเลือกซื้อทองคำเก็บไว้ เพราะมีสภาพคล่อง เผื่อยามฉุกเฉินยังสามารถแปลงสภาพเป็นเงินสดได้

ส่วน "ดร.พิมพ์เพ็ญ ลัดพลี" ผู้อำนวยการส่วนพัฒนาตลาดตราสารหนี้รัฐบาล สำนักพัฒนาตลาด ตราสารหนี้ ที่สำนักงานบริหารหนี้สาธารณะ (สบน.) ให้ทัศนะว่าโบนัส คือ คำชมเชยจากเจ้านายซึ่งคนที่ทำงานหนักมาทั้งปีควรได้รับอย่างยิ่ง โดยปกติ มนุษย์เงินเดือนจะได้โบนัสประมาณ 1 เท่าของเงินเดือน (ยกเว้นคนที่ทำงานกับบริษัทไฟแนนซ์ อาจได้เป็น 10 เท่าของเงินเดือนเลยก็เป็นได้) เงินโบนัสนี้ ขอแนะนำว่าครึ่งหนึ่งของเงินโบนัสควรใช้ซื้อรางวัลให้ตัวเอง ไม่ว่าจะเป็นกระเป๋าเสื้อผ้ารองเท้าเซตใหม่ หรือจะเป็นการไปทำสปาแบบหัวจรดเท้า หรือ การตรวจเช็คสุขภาพประจำปี รวมไปถึงการไปท่องเที่ยวไกลๆ ซัก 2-3 วัน ทั้งนี้เพื่อเป็นการเพิ่มพลังกายและพลังใจ เตรียมพร้อมสำหรับปีหน้า

"การใช้เงินตรงนี้ขอให้ถือเป็นการให้รางวัลกับตัวเองปีละ 1 ครั้ง จัดเต็มกันไปเลย ส่วนอีกครึ่งหนึ่งนั้น ขอให้เก็บไว้เป็นเงินออม จะซื้อกองทุนหรือประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ก็ได้จะได้ประหยัดภาษีด้วย แต่สำหรับคนที่มีหนี้สินก้อนโต ก็ลองดูว่าจะเอาบางส่วนของเงินโบนัส ชำระหนี้เพื่อประหยัดค่าดอกเบี้ยได้หรือไม่ เพราะการลดหนี้เงินต้นก็ถือเป็นรางวัลอีกประเภทหนึ่งเพื่อให้ชีวิตคุณเดินไปสู่ความเป็นไทได้เร็วขึ้น"


ขณะที่ ดร.เมธีบอกว่าเขาใช้หลักการ 80:20 โดยออม 80 และใช้จ่ายปีใหม่ 20 ซึ่งในส่วนของการออม 80% ของโบนัสนั้น อาจจะนำมาลงทุนเพื่อลดหย่อนภาษี ชำระเงินกู้บ้านจะได้ลดดอกเบี้ยจ่ายในปีหน้า และอาจจะลงทุนในประกันชีวิตเพิ่มเติม เพื่อเสริมความมั่งคั่งให้ตัวเอง

Oสรุปค่าใช้จ่ายตลอดทั้งปี

จารุลักษณ์แนะว่าหลักง่ายๆ คือ จัดหมวดหมู่ภาระค่าใช้ อาทิเช่น ค่าผ่อนบ้าน/ผ่อนรถ ใช้จ่ายเพื่อการท่องเที่ยว ค่าอาหาร และเครื่องแต่งกาย เป็นต้น เพื่อนำมาสำรวจค่าใช้จ่ายของตัวเอง และสำรวจเงินออมว่าเพียงพอแล้วหรือไม่ โดยแนะนำให้ตั้งเป้าหมายการออมเงินระยะยาวโดยคำนึงถึงเงินที่เก็บไว้ใช้ช่วงหลังเกษียณอายุ เช่น หากทุกวันนี้ใช้จ่ายประมาณ 300 บาทต่อวัน (อ้างอิงจากอัตราค่าแรงขั้นต่ำ) หลังเกษียณภายใน 20 ปี ซึ่งผู้ลงทุนต้องการใช้จ่ายในค่าอาหาร 3 มื้อ เพียง 300 บาท/วัน ผู้ลงทุนจะต้องมีเงินประมาณ 2,190,000 บาท (365 วัน x20 ปีx300 บาท) ดังนั้น จึงควรจัดสรรเงินออมให้พอ โดยจะต้องสำรวจค่าใช้จ่ายในแต่ละปี

Oใช้สิทธิประกันลดหย่อนภาษี

อีกเรื่องการเงินคือคุณต้องถามตัวเองว่า ปีนี้ได้ใช้สิทธิจากประกันนำไปลดหย่อนภาษีหรือยัง จารุลักษณ์แนะว่าให้สำรวจสิทธิของประกันแต่ละประเภท เช่น ประกันชีวิตทั่วไป สามารถลดหย่อนได้ไม่เกิน 1 แสนบาท ส่วนประกันบำนาญสามารถลดหย่อนได้ไม่เกิน 15%ของเงินได้ และสูงสุดไม่เกิน 2 แสนบาท ทั้งนี้เมื่อรวมกับเงินสะสมกองทุนอื่นๆ ได้แก่ RMF กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือ กบข. หรือกองทุนสงเคราะห์โรงเรียนเอกชน จำนวนเงินลดหย่อนต้องไม่เกิน 500,000 บาท

หากผู้ลงทุนอยากบังคับให้ตัวเองออมเงิน ขอแนะนำให้ซื้อประกันบำนาญ เพราะต้องส่งเบี้ยประกันแต่ละปีในจำนวนที่เท่ากันและหลังเกษียณอายุจะได้รับเงินคืนเป็นเงินบำนาญรายปี หรือลงทุนในกองทุนเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) ซึ่งมีข้อดีตรงที่ใช้เงินลงทุนไม่มาก โดยผู้ลงทุนสามารถออมขั้นต่ำเพียง 3% ของเงินได้หรือ 5,000 บาทต่อปี แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า และไม่จำเป็นต้องลงทุนเท่ากันทุกปี แต่ต้องลงทุนทุกปีต่อเนื่องอย่างน้อย 5 ปี จนอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์

ส่วน ดร.เมธีเสริมเรื่องนี้ว่าประกันชีวิตที่มีอายุกรมธรรม์ อย่างน้อย 10 ปี ยังใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ 100,000 บาท ซึ่งในการเลือกซื้อควรดูว่าเราต้องการอะไรจากแบบประกันนี้ คุ้มครองชีวิต ออมเงินทุกๆ ปี เพื่อเป็นเงินก้อนหลังเกษียณ ส่วนประกันแบบบำนาญ เราควรสร้างบำนาญให้ตัวเอง จะได้ไม่ต้องกังวลกับความผันผวนของตลาดหุ้น

"นอกจากนี้ ทางการยังเพิ่มสิทธิให้ลดหย่อนภาษี อีก 200,000 บาท เป็นแบบประกันที่มุ่งเน้นการสร้างรายได้ที่สม่ำเสมอหลังเกษียณ เสมือนเป็นการสร้างกองทุนบำนาญให้กับตัวเอง ในการเลือกแบบประกันบำนาญ ควรเปรียบเทียบว่าเป็นการลงทุนแบบหนึ่ง เราจ่ายเงินทุกๆ ปี และเมื่อครบกำหนดเราจะได้เงินคืนไปเรื่อยๆ จนกรมธรรม์หมดอายุ หรือเราเสียชีวิต ฉะนั้น เราควรพิจารณาว่าจุดคุ้มทุน อยู่ในปีไหนหลังจากที่เราเกษียณแล้ว ส่วนเงินที่ได้มากกว่านั้น ถือเป็นกำไร จุดคุ้มทุนควรจะอยู่ที่อายุต่ำกว่า 72-75 ปี และเมื่อรวมสิทธิประโยชน์ทางภาษี ก็น่าจะต่ำกว่า 70 ปี "

ดร.พิมพ์เพ็ญแนะว่า การซื้อกองทุนและกรมธรรม์ประกันชีวิต ถือเป็นวิธีปกติเพื่อประหยัดภาษี แต่นอกจากนั้นยังมีช่องทางอื่นๆ ในการลดยอดการจ่ายภาษีได้ เช่น การหักค่าลดหย่อนรายจ่ายค่าดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อบ้านซึ่งได้สูงถึงปีละ 100,000 บาท การหักค่าลดหย่อนด้านค่าเล่าเรียนของบุตร การหักค่าเลี้ยงดูและประกันสุขภาพให้บิดามารดา เป็นต้น ดังนั้น ก่อนสิ้นปีภาษีนี้ลองดาวน์โหลดแบบ ภ.ง.ด. จากเว็บไซต์ของกรมสรรพากร (www.rd.go.th) มาศึกษารายการลดหย่อนภาษีต่างๆ เผื่อในโค้งสุดท้ายนี้ คุณอาจจะยังมีโอกาสประหยัดการจ่ายภาษีให้ได้มากที่สุด เพราะยิ่งคุณสามารถลดค่าใช้จ่ายด้านภาษีลงได้เท่าไหร่ ก็แปลว่ารายได้คุณจะเพิ่มมากเท่านั้น

เธอยังมีข้อแนะนำเพิ่มเติมถึงลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลว่าเป็นทางเลือกใหม่ที่มีความมั่นคงสูงสุด โดยในวันที่ 11 สิงหาคม 2555 พรบ.สถาบันคุ้มครองเงินฝากจะมีผลบังคับใช้ ซึ่งหมายความว่า รัฐบาลจะค้ำประกันเงินฝาก บัญชีละ 1 ล้านบาทเท่านั้น ดังนั้น สำหรับท่านที่มีเงินฝากในธนาคารพาณิชย์ไว้เกิน 1 ล้านบาท ต่อบัญชี ต่อธนาคาร ควรเริ่มมองหาทางเลือกเพิ่มเติม ที่เป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ แต่มีผลตอบแทนที่เหมาะสม จึงอยากขอแนะนำพันธบัตรที่ออกโดยรัฐบาลซึ่งมีหลายประเภท เช่น พันธบัตรออมทรัพย์ พันธบัตรชดเชยเงินเฟ้อ และ พันธบัตรทยอยจ่ายคืนเงินต้น เป็นต้น ซึ่งพันธบัตรแต่ละประเภทมีกระแสเงินสดที่ไม่เหมือนกัน และเหมาะสมกับนักลงทุนหลายแบบ

โดยพันธบัตรออมทรัพย์ แบ่งออกเป็น 2 ประเภทคือ รุ่นอายุ 3 ปี มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ และรุ่นอายุ 5 ปีขึ้นไป มีอัตราดอกเบี้ยแบบขั้นบันไดซึ่งเหมาะกับผู้มีรายได้น้อย เนื่องจากมีวงเงินขั้นต่ำเพียง 1,000 บาท เท่านั้น โดยในปัจจุบันรัฐบาลมีการจำหน่ายพันธบัตรออมทรัพย์ผ่านเคาน์เตอร์และเครื่อง ATM ของธนาคารกรุงไทยฯ รุ่นอายุ 3 ปี โดยมีอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 3.75% ต่อปี ส่วนพันธบัตรชดเชยเงินเฟ้อนั้น มีผลตอบแทนแปรผันตามอัตราเงินเฟ้อซึ่งเหมาะกับผู้ที่ต้องการรักษาอำนาจซื้อ

และผลิตภัณฑ์ล่าสุด คือพันธบัตรทยอยจ่ายคืนเงินต้น ที่มีการทยอยจ่ายคืนเงินต้นปีละ 20% ในช่วง 5 ปีสุดท้ายของอายุพันธบัตร ซึ่งพันธบัตรทยอยคืนเงินต้นนี้ คาดว่าจะออกได้ในช่วง กลางปี 2555 ซึ่งเป็นพันธบัตรที่เหมาะกับผู้ใกล้วัยเกษียณอายุ ที่สำคัญยิ่ง จุดเด่นที่สุดของพันธบัตรรัฐบาลทุกประเภท คือมีความมั่นคงสูงที่สุดของประเทศ มีการจ่ายดอกเบี้ยตรงเวลาและได้เงินต้นคืน 100% แน่นอน สำหรับผู้ที่รับความเสี่ยงจากการลงทุนไม่ได้เลย พันธบัตรรัฐบาลเป็นทางเลือกที่เหมาะสมที่สุดของคุณ แต่พันธบัตรรัฐบาลประเภทไหนจะเหมาะกับความต้องการลงทุนคงขึ้นอยู่กับรุ่นอายุและกระแสเงินสดรับที่แตกต่างกันของชนิดของพันธบัตร ประเด็นชวนคิดที่อยากฝากไว้ก็คือ ในพอร์ตเงินออมที่คุณเก็บมาทั้งชีวิตนั้น คุณคิดว่าควรมีการลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลที่มีความมั่นคงสูงสุดของประเทศสักเท่าไรดี

Oสรุปข้อผิดพลาดเรื่องเงินๆ ทองๆ

เรื่องนี้ ดร.พิมพ์เพ็ญบอกว่า การสรุปค่าใช้จ่ายตลอดทั้งปี มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ “รู้ตัว” ว่าอะไรที่ “ผิดพลาด” จะได้พยายามหลีกเลี่ยงไม่ให้เกิดขึ้นอีกในปีหน้า ความ “ผิดพลาด” มักเกิดขึ้นจากปัจจัย 2 ด้าน คือ จ่ายมากไปโดยเฉพาะในด้านของการซื้อสินค้าฟุ่มเฟือย เช่น การซื้อรองเท้าคู่ใหม่เพราะลดราคา 25% และมี Top - up อีก 5% จากบัตรเครดิต คุณเลยหลงคิดว่าจะได้กำไร 2 ต่อ จากการได้สินค้าในราคาถูก และ ไมล์เลจของบัตรเครดิต ทั้งๆ ที่ลืมคิดไปว่า คุณมีรองเท้าคล้ายๆ กันอีก 20 กว่าคู่ที่ยังใหม่มากหรือยังไม่ได้เอาออกจากกล่องเลยด้วยซ้ำ

ส่วนความผิดพลาดประการที่ 2 คือ ออมน้อยไป ซึ่งอัตราการออมนั้น ขอแนะนำหลักง่ายๆ คือ ออมให้เท่ากับอัตราภาษีเงินได้ที่ต้องจ่าย เช่น ถ้ารายได้อยู่ในระหว่างฐานภาษี 10% ให้ออมประมาณ 10 % ของเงินเดือนไปเลย จะไปเสียภาษีทำไม สู้เอามาออมไว้ใช้ในอนาคตดีกว่า ซึ่งการออมมีหลายช่องทางที่หักภาษีได้ ไม่ว่าจะเป็น LTF , RMF หรือ การลงทุนในกรมธรรม์ประกันชีวิต โดยควรศึกษาตารางการคืนเงินให้เหมาะสมกับรายรับและความต้องการลงทุนในอนาคต

ขณะที่ จารุลักษณ์ ก่อนถึงปีหน้าแนะนำให้สำรวจข้อบกพร่องของการใช้เงินในปีนี้ก่อนว่าตนเองมีข้อผิดพลาดอย่างไร ซึ่งปีนี้หลายท่านอาจไม่ทันได้สำรองเงินฉุกเฉินไว้มากนัก แต่เมื่อเจอสถานการณ์ภาวะน้ำท่วมหนักๆ ต้องย้ายบ้าน ซ่อมรถ ซ่อมบ้าน ซึ่งอาจต้องนำเงินออมออกมาใช้ก่อน ดังนั้นปีหน้า ต้องชดเชยเงินออมที่นำออกมาใช้ในปีนี้ให้เท่าเดิม และที่สำคัญ ควรเพิ่มสัดส่วนเงินสำรองในยามฉุกเฉินในเพิ่มมากขึ้น เพื่อไม่ให้มากินในสัดส่วนของเงินออมในปีต่อไป

เมธีบอกว่าคนเรามีความผิดพลาดเรื่องเงินๆ ทองๆ กันไม่เว้นแต่ละปี เช่นรอจังหวะการลงทุน กะว่ารอให้ราคาต่ำแล้วค่อยซื้อ หรือบางทีก็ตัดสินใจช้าไป มาเริ่มออมทองคำตอนกลางปี แทนที่จะออมสม่ำเสมอตั้งแต่ต้นปี รวมถึงขาดการวางแผนการเงิน ตั้งแต่ต้นปี ทำให้เมื่อถึงปลายปี ต้องซื้อกองทุนในราคาที่สูง และประเด็นที่เจอเยอะคือคำนึงถึงของแถม ของแจก มากกว่าผลการดำเนินงานที่ผ่านมาของกองทุน

"สำหรับปีหน้า ผมว่ามาเริ่มกันใหม่ควรวางแผนการเงินและแผนภาษีตั้งแต่ต้นปี หรือตั้งต้นจาก ภง.ด. 90/91 ของปี 2554 เพื่อจะได้วางแผนการนำเงินคืนภาษีและเงินที่ได้จากกองทุน LTF ที่ครบกำหนด มาลงทุนเพื่อต่อยอดในปี 2555 ใช้ประโยชน์จากการออมที่เป็นระบบ ไม่ว่าจะเป็นการออมกองทุนทองคำ ทองคำแท่ง กองทุน LTF กองทุน RMF หรือแม้แต่ประกันชีวิต เพื่อให้แผนภาษีของคุณ เป็นแผนการเงินที่สมบูรณ์และยังช่วยสร้างเงินบำเหน็จ ณ วันเกษียณ จาก RMF และประกันชีวิต และมีเงินบำนาญให้ใช้อย่างสม่ำเสมอ "

นี่คือ 5 เรื่องเงินๆ ทองๆ ที่เผื่อคุณอาจจะลืมไปแล้วว่าควรจัดการในช่วงโค้งสุดท้ายของปี จะได้ไปเฉลิมฉลองปีใหม่อย่างไม่มีเรื่องกังวลใจ

Tags : เรื่องเงินทอง

ที่มา กรุงเทพธุรกิจ

ติดตามข้อมูลข่าวในการลงทุนทองคำได้ที่ 

http://www.facebook.com/HSHgoldfutures